Par patērētāja tiesībām kredīta pirmstermiņa atmaksas gadījumā

Patērētāju tiesību aizsardzības likuma (turpmāk – PTAL) 8. panta trešā daļa paredz, ka ”Patērētājam ir tiesības jebkurā laikā pilnīgi vai daļēji izpildīt savas saistības pirms patērētāja kreditēšanas līgumā noteiktā termiņa. Šajā gadījumā viņam ir tiesības uz to, lai taisnīgi tiek samazinātas kopējās kredīta izmaksas, kas sastāv no procentiem un citām izmaksām līguma atlikušajā termiņā”.

Ministru kabineta 2016. gada 25. oktobra noteikumu Nr. 691 “Noteikumi par patērētāja kreditēšanu” (turpmāk - Noteikumi Nr. 691) 99. punkts paredz, ka “Patērētāja pienākums ir maksāt procentus un citus maksājumus tikai par to laikposmu, līdz kuram patērētājs pilnībā nokārto savas kredīta saistības saskaņā ar kreditēšanas līgumu.”

No PTAL 8. panta trešajā daļā minētā izriet, ka tiesības uz taisnīgu samazinājumu attiecas uz kredīta kopējām izmaksām.

Kredīta kopējās izmaksas definētas PTAL 1. panta 9. punktā: “Visas izmaksas, tajā skaitā procenti, komisijas nauda, nodevas un jebkādi citi maksājumi, kas patērētājam jāmaksā saistībā ar kreditēšanas līgumu un kas ir kredīta devējam zināmi (izņemot zvērināta notāra izmaksas). Kredīta kopējās izmaksās iekļauj arī izmaksas par papildu pakalpojumiem saistībā ar kreditēšanas līgumu, tajā skaitā apdrošināšanas prēmijas, ja papildu pakalpojumu līguma noslēgšana ir obligāts priekšnoteikums, lai saņemtu kredītu vai lai to saņemtu ar piedāvātajiem noteikumiem un nosacījumiem. Ja kredīta atmaksa nodrošināta ar nekustamo īpašumu vai kredīta mērķis ir iegūt vai saglabāt tiesības uz nekustamo īpašumu, kredīta kopējās izmaksās patērētājam iekļauj arī īpašuma vērtēšanas izmaksas, ja šāda vērtēšana ir vajadzīga kredīta saņemšanai, bet neietver maksu, kas saistīta ar nekustamā īpašuma ierakstīšanu un ar to saistīto tiesību nostiprināšanu zemesgrāmatā”.

Izvērtējot komisiju maksu veidus, kurām piemēro kredīta kopējo izmaksu samazināšanu kredīta ātrākas atmaksas gadījumā, jāņem vērā kredīta kopējo izmaksu definīcija.

Attiecībā uz kredīta kopējo izmaksu samazinājumu, un kā tās piemērojamas, ir pieņemti divi Eiropas Savienības Tiesas (turpmāk – EST) spriedumi.

Ar EST spriedumu Lietā C-383/18¹ (turpmāk – Spriedums) ir sniegta interpretācija par Eiropas Parlamenta un Padomes direktīvas 2008/48/EK² (2008. gada 23. aprīlis) par patēriņa kredītlīgumiem un ar ko atceļ Direktīvu 87/102/EEK (turpmāk – Patēriņa kredīta direktīva) 16. panta pirmās daļas interpretāciju.

Saistībā ar kredīta kopējām izmaksām iesniedzējtiesa Spriedumā “(32. punkts) uzsver – ”ja kredīta kopējo izmaksu samazināšanas iespēja tiktu attiecināta tikai uz tiem maksājumiem, kuri ir skaidri saistīti ar līguma darbības termiņu, rastos risks, ka patērētājam kredītlīguma noslēgšanas brīdī tiks uzlikti augstāki vienreizēji maksājumi, jo aizdevējs vēlēsies pēc iespējas vairāk samazināt maksājumus, kas būs atkarīgi no līguma darbības termiņa”. Līdz ar to secināts, ka patērētāja tiesības uz kredīta kopējo izmaksu samazinājumu tā priekšlaicīgas atmaksas gadījumā ietver visus maksājumus, kas ir jāveic patērētājam un, piemēram, kredīta noformēšanas maksa patēriņa kredīta gadījumā būs tāda veida maksājums, uz kuru attiecināms taisnīgais samazinājums un kurš pirmstermiņa atmaksas gadījumā proporcionāli samazināms.

EST spriedums Lietā Nr. C-555/21³ (turpmāk – Spriedums2) sniedz interpretāciju Eiropas Parlamenta un Padomes direktīvas 2014/17/ES⁴ (2014. gada 4.februāris) par patērētāju kredītlīgumiem saistībā ar mājokļa nekustamo īpašumu un ar ko groza Direktīvas 2008/48/EK un 2013/36/ES un Regulu (ES) Nr. 1093/2010 (turpmāk – Hipotekārās kreditēšanas direktīva) 25. panta 1. punktu.

Spriedumā2 (31. punkts) saistībā ar kredīta kopējām izmaksām, analizējot tiesības, kurām jābūt patērētājam, uzsvērts, ka “Šādos apstākļos šīs tiesības nevar ietvert izmaksas, kas neatkarīgi no līguma darbības ilguma patērētājam ir jāsedz vai nu aizdevējam, vai trešai personai par pakalpojumiem, kas pirmstermiņa atmaksas brīdī jau ir pilnībā sniegti”.

Eiropas Savienības tiesiskajā regulējumā pirmstermiņa atmaksas tiesības ir paredzētas gan Patēriņa kredīta direktīvas 16. panta 1. punktā (patēriņa kredīta līgumiem), gan Hipotekārās kreditēšanas direktīvas 25. panta 1. punktā (kredītiem, kas nodrošināti ar nekustamā īpašuma hipotēku).

Latvijā, pārņemot abu direktīvu prasības, vispārējs pienākums samazināt kredīta kopējās izmaksas noteikts PTAL 8. panta trešajā daļā, un papildus noteikumi ietverti Noteikumu Nr. 691 XII. nodaļā.

Tabula1

Noteikumu Nr. 691 3. punkts paredz vairākus izņēmuma gadījumus, kad noteikumus attiecīgam līguma veidam nepiemēro.

Noteikumu Nr. 691 XII. nodaļa paredz detalizētākus noteikumus kredīta pirmstermiņa atmaksas kārtībai atsevišķiem kredīta līguma veidiem - no XII. nodaļas izriet, ka kompensāciju ietekmē, piemēram, gan tas, kāda veida aizņēmuma likme ir kredītam, gan atmaksātās summas apmērs, gan tas, cik ilgs laika periods ir atlicis līdz līguma darbības termiņa beigām.

Tādējādi kredītdevējam, ja klients veicis kredīta atmaksu pirms termiņa, ir jāvadās gan no Latvijas tiesiskā regulējuma, gan EST lemtā saistībā ar patērētāja tiesībām veikt kredīta pirmstermiņa atmaksu (Spriedums un Spriedums2).

Noteikumu Nr. 691 100. punkts paredz, ka par tiesību izmantošanu izpildīt kredīta saistības pirms līgumā noteiktā termiņa patērētājs rakstiski informē kredīta devēju. Līgumā var būt arī noteikts termiņš, kurā patērētājam jāveic kredīta devēja informēšana, ja puses tā ir vienojušās.

Kredīta kopējo izmaksu samazinājumu piemēro gadījumos, kad patērētājs pirms līgumā paredzētā termiņa veic visa kredīta atmaksu.
 

¹https://eur-lex.europa.eu/legal-content/LV/TXT/?uri=CELEX:62018CJ0383

²https://eur-lex.europa.eu/legal- content/LV/TXT/HTML/?uri=CELEX:32008L0048&qid=1690889615151

³https://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf;jsessionid=AED0FD0AD51166389C71E9539D5 55A93?text=&docid=270325&pageIndex=0&doclang=LV&mode=lst&dir=&occ=first&part=1&cid=6 098040

⁴  https://eur-lex.europa.eu/legal-content/LV/TXT/HTML/?uri=CELEX:32014L0017#d1e3409-34-1

1. Patērētājam tiesības uz komisijas maksas taisnīgu samazināšanu ir gadījumos, kad pirms termiņa atmaksā kredīta visu atlikušo summu pilnā apmērā.

*Tas neattiecas, piemēram, uz daļēju kredīta atmaksu (piemēram, veic daļēju pirmstermiņa atmaksu, saīsina kredīta termiņu uz pusi, un tālāk atmaksā saskaņā ar grafiku) vai gadījumu, kad kredīta ņēmējs kredīta summu izmantojis tikai daļēji vai jebkuru citu iemeslu dēļ lūdz saīsināt kredīta atmaksas grafiku, neatmaksājot kredītu pirms termiņa (piem., palielina ikmēneša maksājumu vai dēļ tā, ka nav izņēmis visu summu, lūdz saīsināt grafiku).

2. Izmaksu samazinājums tiek piemērots tādām komisijas maksām, ko patērētājs maksā kredīta devējam un kuras patur kredīta devējs par saviem sniegtajiem pakalpojumiem.

* Par kredītiem, kas saistīti ar nekustamo īpašumu, skat. izvērstāku skaidrojumu šīs nodaļas 7. punktā.

Samazinājums neattiecas uz maksājumiem, kuru apmēru nosaka trešās personas un kuras saņem trešā persona (piemēram, maksājumi, kas veicami Ceļu satiksmes drošības direkcijai, ja tiek iegādāts transporta līdzeklis, nodevu maksājumi, maksājumi par iegādājamā īpašuma vērtēšanu u.tml.), un kurus kā papildu pakalpojumus un maksājumus trešai personai kredīta devējs ir atšifrējis, sniedzot informāciju pirms līguma slēgšanas, izņemot gadījumu, kad izmaksas nav iespējams atšifrēt (uz konkrēto brīdi attiecīgās konkrētās izmaksas, piemēram, par īpašuma apdrošināšanu vai arī tā vērtēšanu nav vēl zināmas, jo būs atkarīgas no klienta izvēles).

3. Izmaksu samazinājums neattiecas uz kredīta devēja tādiem saistītajiem papildu pakalpojumiem kā maksājumu pakalpojumi (piemēram, kredīta izmantošanai un norēķinu veikšanai tiek atvērts konts vai izsniegta maksājumu karte, par ko tiek piemērota komisija, bet šos pakalpojumus klients var izmantot arī neatkarīgi no kredīta), izņemot obligātos pakalpojumus, kas iekļaujami kredīta kopējās izmaksās (attiecīgi arī GPL⁵).
4. Komisijas maksas pārrēķinu veic proporcionāli kredīta termiņam, ņemot vērā dienu, kad patērētājs ir veicis kredīta atmaksu pilnā apmērā, un vienlaikus ievēro PTAL 8. panta 2.³ daļā noteikto par kredīta kopējo izmaksu ierobežojumu dienā (skat. piemēru Tabulā2).
5. Patērētājam, vēršoties pie kredīta devēja ar pieteikumu par kredīta ātrāku atmaksu vai arī, ja patērētājs jau ir veicis kredīta ātrāku atmaksu, bet atmaksas dienā komisijas maksas samazinājums nebija piemērots, patērētājs izsaka lūgumu par komisijas maksas pārrēķinu.
6. Kredīta devējam skaidri un saprotami jāinformē patērētāji par viņu tiesībām saņemt komisijas maksas proporcionālu samazinājumu kredīta pirmstermiņa atmaksas gadījumā.
7. Par aizdevuma, kas saistīts ar nekustamo īpašumu, piešķiršanu, komisijas maksa, ja tāda tiek piemērota, un tās apmēra noteikšanas principi katram tirgus dalībniekam var būt atšķirīgi (piemēram, to var ietekmēt kredīta piešķiršanas procesā veicamo pārbaužu un darbību apjoms, piešķirtā kredīta apmērs u.tml.).

Šādu kredītlīgumu gadījumā parasti būs vairāki tādi maksājumi, kas saistīti ar nekustamo īpašumu⁶, piemēram, izmaksas par iegādājamā nekustamā īpašuma novērtēšanu, izmaksas par īpašuma tiesību, apgrūtinājumu un citu zemesgrāmatas ierakstu pārbaude un to izvērtēšana pirms kredīta piešķiršanas, ieskatoties valsts vienotajā datorizētajā zemesgrāmatā, izmaksas, kas saistītas ar ķīlas tiesības nostiprināšanu zemesgrāmatā, nekustamā īpašuma apdrošināšanu, būvniecības kredītu gadījumos - būvdarbu tāmes izvērtēšana un būvobjekta apsekošana u.tml. (sniegtais uzskatījums nav izsmeļošs, katrā konkrētā darījumā attiecīgās izmaksas var būt arī atšķirīgas).

Vispārējā prakse liecina, ka kredīta, kas saistīts ar nekustamo īpašumu, gadījumā komisijas maksas apmēru parasti neietekmē hipotekārā kredīta līguma ilgums, tādēļ vispārēji tās nav pakļautas atmaksai pirmstermiņa atmaksas gadījumā.

Tomēr nevar izslēgt iespējamību, ka kāds no maksājumiem arī nekustamā īpašuma kredīta gadījumā ir tāds, uz kuru taisnīgais samazinājums var tikt attiecināts, ņemot vērā zemāk minēto Spriedumā2 noteikto.

Sprieduma2 37. un 38. punktā EST norāda:

“37. Šajā ziņā tomēr jāatgādina, ka, lai nodrošinātu patērētāju aizsardzību saskaņā ar Direktīvu 2014/17, tās 41. panta b) punktā dalībvalstīm ir noteikts pienākums nodrošināt, lai pasākumus, ko tās pieņem, lai transponētu šo direktīvu, nevarētu apiet tā, lai patērētāji zaudētu ar šo direktīvu piešķirto aizsardzību, izmantojot veidu, kā līgumi formulēti.

38. Lai nodrošinātu šo aizsardzību, valsts tiesām ir jānodrošina, lai izmaksas, kas neatkarīgi no kredītlīguma darbības ilguma tiek uzliktas patērētājam, objektīvi nebūtu aizdevēja atlīdzība par šajā līgumā paredzētā kapitāla pagaidu izmantošanu vai par pakalpojumiem, kas pirmstermiņa atmaksas brīdī vēl būtu jāsniedz patērētājam. Kreditoram šajā ziņā ir jāpierāda, vai attiecīgās izmaksas ir vienreizējas vai regulāras”.

No minētā izriet, ka katrā individuālā gadījumā gan aizņēmējs, gan uzraudzības iestāde, gan tiesa ir tiesīga prasīt kredīta devējam pamatot izdevumu veidu, ko tas uzskata par neatkarīgu no līguma darbības ilguma, lai pārliecinātos par līgumā noteikto maksājumu formulējumu un pamatotību.

Ja kāds no maksājumiem, ko veicis kredītņēmējs, ir tāds, uz ko taisnīgais samazinājums attiecas, aprēķini veicami Tabulā2 aprakstītajā kārtībā.

⁵Gada procentu likme, definējums Ministru kabineta 25.10.2016. noteikumos Nr. 691 “Noteikumi par patērētāja kreditēšanu” 2.2. punktā.

⁶Skat. Patērētāju tiesību aizsardzības likuma 1. panta 9. punktu, tai skaitā, arī par izmaksām, kuras pēc likuma neietver kredīta kopējās izmaksās patērētājam.

Patērētājam tiesības uz komisijas maksas taisnīgu samazināšanu neattiecas uz pakalpojumu, kas nav kreditēšana, piemēram, transportlīdzekļa noma jeb operatīvais līzings, kad saskaņā ar līgumu nav paredzēts, ka līguma darbības laikā transporta līdzeklis tiek izpirkts.

Patērētājam tiesības uz komisijas maksas taisnīgu samazinājumu nav gadījumos, ja patērētājam bijusi piešķirta kredītlīnija, kuru patērētājs līguma darbības termiņa laikā tā arī nav izmantojis.

Patērētājam nav tiesību uz komisijas maksas taisnīgu samazinājumu, ja patērētājs tam kredītkartes ietvaros pieejamo kredītu līguma darbības laikā tā arī nav izmantojis.

1. EST spriedumu interpretācijas attiecināmība

Ja dienā, kad patērētājs veic kredīta ātrāku atmaksu attiecīgais EST spriedums (Spriedums vai Spriedums2) jau ir pieņemts, attiecīgajā spriedumā sniegto interpretāciju ņem vērā, veicot kredīta kopējo izmaksu samazinājumu.

EST spriedumu interpretāciju kredīta ātrākas gadījumā piemēro arī gadījumos, ja kredīta līgums ir noslēgts, pirms tika pieņemts Spriedums vai arī Spriedums2.

2. Noilgums

Saskaņā ar Komerclikuma 389. pantu, darījums, kurā viena darījuma puse ir komersants, ir komercdarījums. Tādējādi šādām tiesiskām attiecībām piemēro noilguma termiņu, kas paredzēts Komerclikuma D daļā “Komercdarījumi”. Minētā likuma XX sadaļas “Komercdarījumu vispārīgie noteikumi” 406. pants paredz 3 gadu noilguma termiņu.

Ja patērētājs kredītu atmaksāja ātrāk, un dienā, kad atmaksa tika veikta, netika piemērots kredīta kopējo izmaksu samazinājums, tostarp, arī, piemēram, komisijas maksai, pieteikums par komisijas masas samazinājums kredīta devējam iesniedzams 3 gadu laikā, skaitot no dienas, kad kredīta ātrāka atmaksa tika veikta. Pieteikumu iesniedz persona, kura bija kredītņēmējs, norādot informāciju par kredītu (kredīta līguma noslēgšanas datums, līguma numurs, datums, kad tika veikta atmaksa) un aktuālo informāciju par sevi (vārds, uzvārds, fizisko personu identificējošie dati (personas kods u.tml.), un kredīta ņēmēja konts kredītiestādē, uz kuru atmaksa ir veicama.

Patēriņa kredīta līgums

Patēriņa kredīts 3000 EUR apmērā ar fiksēto aizņēmuma likmi 10.40 % gadā, ar atmaksas termiņu 2 gadi (737 dienas). Kredīta noformēšanas maksa 90 EUR samaksāta līguma noformēšanas brīdī. Patērētājs veic kredīta pirmstermiņa atmaksu 74. dienā pēc kredīta līguma noslēgšanas, kredīta kopējās izmaksās kredīta devējam samaksājot 196,74 EUR, t.sk. 90 EUR komisijas maksa par kredīta noformēšanu un izsniegšanu, 106,74 EUR procentu maksājumos par aizdevuma izmantošanu.

Lai noteiktu, kāda naudas summa ir kompensējama patērētājam, pirmstermiņa atmaksas gadījumā, pārbaude jāveic saistībā ar PTAL 8. panta divām daļām, jo vienlaikus jābūt ievērotam likumā paredzētam noteikumam par maksimālo kredīta kopējo izmaksu patērētājam – tā nedrīkst pārsniegt 0,07 procentus dienā no kredīta summas:

Tabula2

Gadījumā, ja pēc komisijas maksas proporcionālās samazināšanas atbilstoši aizdevuma faktiskajam lietošanas termiņam, piemērotās kredīta kopējās izmaksas (aizdevuma procenti + komisija par aizdevuma lietošanas dienām) pārsniedz PTAL 8. panta 2.³ daļā noteikto kredītizmaksu ierobežojumu (0,07% dienā) (aprēķins C > aprēķins D.), kredīta devējs aizņēmējam kompensē gan pārmaksu (B), gan starpību, kas rodas starp piemēroto un maksimāli pieļaujamo kredīta kopējo izmaksu ierobežojumu (kopā: B+(C-D).