Normatīvo aktu regulējums kredīta starpniecībai hipotekārās kreditēšanas jomā

Kredīta starpniekiem vai to pārstāvjiem pirms patērētāja kreditēšanas līguma noslēgšanas ir aizliegts no patērētāja pieprasīt jebkādus maksājumus, kas tieši saistīti ar patērētāja kreditēšanas līguma noslēgšanu.

Kredīta starpniekiem vai kredīta starpnieku pārstāvjiem ir pienākums nodrošināt, ka personālam ir atbilstošas zināšanas un kompetence, kas nepieciešama profesionālai pakalpojumu sniegšanai, attiecībā uz:

• patērētāja kreditēšanas līgumu izstrādāšanu, piedāvāšanu vai piešķiršanu;
• kredīta starpniecības darbību veikšanu, ja attiecināms;
• padoma došanu patērētājam, ja attiecināms;
• papildu pakalpojumiem, ja patērētāja kreditēšanas līguma noslēgšana ietver papildu pakalpojumu.

Personāla zināšanu un kompetences līmenī ir jāietver atbilstošas zināšanas:

• par kreditēšanas pakalpojumiem un, ja nepieciešams, papildu pakalpojumiem, kurus parasti piedāvā kopā ar tiem;
• par patērētāju tiesību aizsardzības un citiem tiesību aktiem, kas piemērojami patērētāja kreditēšanas līgumiem;
• par nekustamā īpašuma iegādes procesu, nodrošinājuma novērtēšanu, nekustamā īpašuma ierakstīšanu un ar to saistīto tiesību nostiprināšanu zemesgrāmatā;
• par kreditēšanas tirgu;
• par saimnieciskās darbības ētiku;
• par procesu, kādā izvērtē patērētāja spēju atmaksāt kredītu, vai konkrētā gadījumā — kompetenci izvērtēt patērētāja spēju atmaksāt kredītu;
• par finanšu un ekonomikas jautājumiem.

Personāla kvalifikācijas uzturēšanas politikā jāparedz: 

• apmācības programmas,
• izglītības prasības,
• regulāras kompetenču pārbaudes.

Kredīta starpniekiem vai kredīta starpnieku pārstāvjiem ir pienākums nodot kredīta devējam visu no patērētāja saņemto informāciju, kas nepieciešama, lai izvērtētu patērētāja spēju atmaksāt kredītu. 

Pirms patērētāja kreditēšanas līguma noslēgšanas jābrīdina patērētājs, ka kredīts netiks piešķirts, ja iesniegtās informācijas nepilnīguma dēļ nav iespējams izvērtēt patērētāja spēju atmaksāt kredītu.

Ja kredīta starpnieki vai kredīta starpnieku pārstāvji dod patērētājam padomus, jānodrošina, ka padomu došanā iesaistītā personāla atalgojuma struktūra nekaitē spējai rīkoties patērētāju interesēs un it īpaši nav atkarīga no pārdošanas mērķiem. 

Kredīta starpnieku un kredīta starpnieku pārstāvju darbības tiesiskais regulējums hipotekārās kreditēšanas jomā saskaņā ar 2016.gada 25.oktobra Ministru kabineta noteikumu Nr.691 „Noteikumi par patērētāja kreditēšanu” XIV daļu.

1. Obligāti sniedzamā informācija

Papīra formā vai izmantojot citu pastāvīgu informācijas nesēju (brīvā formā),  laikus pirms kredīta starpniecības darbību veikšanas ir pienākums bez maksas sniegt patērētājiem vismaz šādu informāciju: 

• kredīta starpnieka nosaukums, reģistrācijas numurs, juridiskā adrese un faktiskā pakalpojuma sniegšanas vietas adrese, ja tā atšķiras no juridiskās adreses. Ja iesaistītais kredīta starpnieks ir fiziska persona, norāda vārdu, uzvārdu, deklarētās dzīvesvietas adresi un faktisko pakalpojuma sniegšanas vietas adresi;
• reģistrs, kurā tas iekļauts, reģistrācijas numurs un līdzekļi, kā pārbaudīt šādu reģistrāciju (www.ptac.gov.lv (saite uz Reģistru));
• vai kredīta starpnieks ir piesaistīts vai strādā tikai viena vai vairāku kredīta devēju labā, norādot to kredīta devēju nosaukumus, kuru vārdā tas rīkojas. Kredīta starpnieks var darīt zināmu, ka tas ir neatkarīgs, ja tas ievēro Noteikumu Nr.691 54. punktā minētos nosacījumus;
• vai kredīta starpnieks piedāvā padomu došanas pakalpojumu;
• maksa, ja tāda ir, ko patērētājs maksā kredīta starpniekam par tā sniegtajiem pakalpojumiem vai, ja to nav iespējams noteikt, šīs maksas aprēķināšanas metode;
• sūdzību iesniegšanas un izskatīšanas kārtība un informācija par ārpustiesas strīdu risināšanas iespējām (saite uz PTAC mājaslapu);
• informāciju par komisijas naudas vai citas atlīdzības esamību, ja tāda ir paredzēta, un tās summu, kas kredīta devējam vai trešajām personām jāmaksā kredīta starpniekam par tā sniegtajiem pakalpojumiem saistībā ar kreditēšanas līgumu. 

Ja komisijas maksas apmērs informēšanas brīdī nav zināms patērētājs jāinformē, ka precīza summa tiks norādīta Noteikumu Nr.691 2. pielikumā iekļautajā Eiropas standartizētās informācijas veidlapā (ESIS) vēlākā posmā.

2. Papildu pienākumi attiecībā uz komisijas maksām

Ja kredīta starpnieki vai to pārstāvji:

• nav piesaistīti vienam kredīta devējam, bet
• saņem atlīdzību no vairākiem kredīta devējiem hipotekārās kreditēšanas jomā,

tad pēc patērētāja pieprasījuma:

• bez maksas jāsniedz informācija par komisijas maksas atšķirībām to komisijas naudu apmērā, kuras maksā dažādi kredīta devēji, kuru kreditēšanas līgumi tiek piedāvāti patērētājam;
• patērētājs jāinformē par viņa tiesībām pieprasīt šādu informāciju.