Par patērētāju kreditēšanu

Ir reizes, kad Aizdevums var palīdzēt iecerēto sasniegt ātrāk. Bet tādu ir maz. Svarīgi tās atpazīt un iemācīties atšķirt no reizēm, kad Aizdevums kļūs par nepatīkamu Parādu un vēlams no tā izvairīties. To vari izdarīt šajā sadaļā.

No sākuma ieteicams, paņemt lapu un vienā stabiņā sarakstīt:

• Kam jau esi parādā?
• Cik esi parādā? (kopējā summa un mēneša maksājums)
• Cik ilgi būsi parādā?
• Kādi vēl izdevumi tev ir katru mēnesi?

Savukārt blakus stabiņā to, cik pret šiem parādizdevumiem ir tavi ikmēneša ienākumi.

Tad tu sapratīsi, cik patiesībā tev paliek pāri katru mēnesi dzīvošanai.
Un iesākumam nepārkāp šo summu, piemēram, ņemot klāt vēl parādus! Jo summa tikai augs, bet nauda dzīvošanai saruks.

Pirms aizņemties, ir svarīgi rūpīgi izvērtēt savu situāciju un pārliecināties, vai kredīts tiešām ir nepieciešams un piemērots risinājums. Zemāk apkopoti būtiskākie aspekti, kas var liecināt, kad aizņemšanās ir pārdomāta un atbildīga izvēle.

• Kredīts man ir patiešām nepieciešams. Esmu rūpīgi izvērtējis savu situāciju un saprotu, ka bez kredīta nevaru iztikt. Mēneša maksājums nepārsniedz trešo daļu no maniem ienākumiem, un es varu to segt, būtiski nepasliktinot savu dzīves līmeni.

• Esmu godīgi izvērtējis plusus un mīnusus. Esmu apsvēris dažādas iespējas un saprotu, ka šobrīd manā situācijā kredīts ir piemērotākais risinājums. Esmu pārliecinājies, ka kredītu varēšu atdot laikā, bez papildus aizņemšanās.

• Man ir stabili ienākumi. Zinu, no kā maksāšu kredītu — tie ir mani regulārie ienākumi (alga vai pensija). Esmu arī padomājis, kā rīkoties, ja ienākumi samazinās vai pazūd.

• Esmu izvērtējis dažādus kredīta veidus un piedāvājumus. Esmu salīdzinājis dažādus kredīta veidus un izvēlos sev piemērotāko. Esmu izvērtējis aizņēmuma (procentu) likmi un GPL (gada procentu likme, tajā ietvertas visas kredīta kopējās izmaksas), kā arī citus nosacījumus. Es zinu, cik kredīts man izmaksās un kādas soda sankcijas kredīta devējs man piemēros, ja nespēšu laikā segt saistības. Es zinu ne tikai kredīta maksājumu, bet arī citus ar to saistītos izdevumus (komisijas, apdrošināšana u.c.).

• Aizņemos tikai tik, cik nepieciešams. Esmu aprēķinājis vajadzīgo summu un cenšos pēc iespējas vairāk izmantot arī savus līdzekļus.

• Kredīts uzlabos manu situāciju ilgtermiņā. Aizņemtā nauda tiks izmantota lietderīgi — piemēram, mājoklim, izglītībai vai citām vajadzībām, kas uzlabo manu dzīves kvalitāti ilgākā laikā.

• Man ir iespēja kredītu atmaksāt ātrāk
Ja mana finansiālā situācija uzlabosies, es varēšu kredītu atmaksāt pirms termiņa un samazināt kopējās izmaksas.

Pirms pieņemt lēmumu par kredīta ņemšanu, ir svarīgi izvērtēt ne tikai ieguvumus, bet arī riskus. Noteiktās situācijās aizņemšanās var būt finansiāli neatbilstoša un radīt papildu grūtības. Zemāk apkopti biežākie gadījumi, kad no aizņemšanās būtu jāatturas vai lēmums rūpīgi jāpārskata.

• Mani izdevumi jau ir lielāki par ienākumiem. Ja šobrīd Tavi izdevumi ir lielāki par ienākumiem, tad kā Tu spēsi atmaksāt kredītu? Atceries – aizņemoties Tavi izdevumi būs vēl lielāki.

• Esmu sev iestāstījis, ka citas izvēles nav. Ja šķiet, ka kredīts ir vienīgā iespēja, vērts vēlreiz padomāt – bieži pastāv arī citi risinājumi (piemēram, izdevumu samazināšana vai uzkrāšana).

• Nevaru atdot kredītu, tāpēc paņemšu citu, lai atdotu iepriekšējo. Tavs parādu slogs tikai pieaugs, un tos būs vēl grūtāk atmaksāt.

• Man nav stabilu vai pietiekamu ienākumu. Ja ienākumi ir neregulāri vai pārāk mazi, pastāv risks, ka nespēšu laikus samaksāt. Tāpat nav droši rēķināties ar vēl nenoteiktiem ienākumiem (piemēram, prēmiju vai jaunu darbu).

• Ļaujos mirklim – radās skaista doma un tūlīt to īstenoju. Impulsīvi pirkumi (piemēram, dāvanas, ballītes vai spontāni pirkumi) var radīt problēmas vēlāk, kad kredīts būs jāatmaksā. Vai tiešām ieguvums ir tā vērts?

• Mērķis nav steidzams. Ja pirkumu var atlikt un sakrāt naudu, kredīts, iespējams, nav vajadzīgs.

• Mēģināšu pieteikt pēc iespējas lielāku aizdevuma summu – ja nu tiešām iedod! Lielāka summa nozīmē arī lielākus maksājumus un lielāku risku. Apdomā, vai Tev tik daudz vajag!

• Mani uzrunāja atraktīva reklāma. Reklāmas uzsver ieguvumus, bet bieži nerunā par riskiem un grūtībām.

• Neesmu izpētījis piedāvājumus un nosacījumus. Ja nesaprotu aizņēmuma (procentu) likmi, GPL vai līguma nosacījumus, varu nepareizi novērtēt paņemto kredītu, tādā veidā pastāv risks, ka samaksāšu par to daudz vairāk procentos, nokavējuma naudās un citās maksās, kas saistītas ar kavēšanu.

• Pastāv risks, ka parādi ietekmēs manu dzīvi nopietni. Liels parādu slogs var radīt ilgtermiņa problēmas, tostarp ietekmēt darba un dzīves izvēles un likt doties strādāt uz ārvalstīm.

Kredīti ir dažādi finanšu pakalpojumi, kas ļauj aizņemties naudu vai izmantot līdzekļus, lai segtu savas vajadzības.  Kredīti var atšķirties pēc mērķa (piemēram, patēriņam vai mājoklim), nodrošinājuma un izmantošanas veida, pēc kredīta izsniegšanas veida. Nav noteiktas kredītu veidu definīcijas un tas, kādiem nosacījumiem jāpiemīt noteikta veida kredītam. Līdz ar to katrs kredītu devējs kredīta veidam var izvēlēties arī tādus nosacījumus, kādu nav citiem. 

Distances kredīts

Tie ir kredīti, par kuriem tiek noslēgts distances kreditēšanas līgums un kurus saņem attālināti. Kredīta produktos un nosacījumos vērojama dažādība – ir kredīti ar aizdevuma atmaksas grafiku – gan kā naudas kredīti, gan kredīti preču iegādei internetveikalā (biežāk izmanto ar 3-60 mēnešu atmaksas termiņu). Patērētāju kreditēšanas pakalpojumus sniedzēju (nebanku) vidū populāras ir kredītlīnijas bez konkrēta atmaksas grafika (katru mēnesi jāatmaksā vismaz minimālais maksājums), kuru ietvaros var pieprasīt papildu summas. Reizēm kopā ar kredītlīniju tiek piedāvāta kredītkarte, ar kuru tērēt piešķirto kredītlimitu, tomēr tas nav plaši izplatīts pakalpojums. Nozīmīgs faktors distances kredītu sniegšanā ir ātrums lēmuma pieņemšanā un kredīta saņemšanā.

Patēriņa kredīts

Patēriņa kredīts ir aizdevums, kas jāatmaksā pakāpeniski pēc kreditēšanas līgumā noteiktā maksājuma grafika. Lielākoties patēriņa kredīti ir ar ilgāku atmaksas termiņu (piemēram, 6, 12, 24, 36 mēneši), veicot ikmēneša maksājumus. Aizņēmuma procentu likme parasti ir fiksēta un nemainās visu atmaksas termiņu. Patēriņa kredītu pārsvarā izmanto kādas preces vai pakalpojuma iegādei (bieži veikalā vai pakalpojumu sniegšanas vietā). Tomēr ir atsevišķi kredītu devēji, kas savās klātienes klientu apkalpošanas vietās piedāvā naudas patēriņa kredītus. 

Kredītkarte

Naudas līdzekļus kredīta devējs izsniedz kartes veidā un nosaka kredītlimitu. Kredītkarte noder kā rezerve dažādām neparedzētām situācijām, piemēram, ceļojumam vai lielākam pirkumam. Un tai nereti nāk līdzi ceļojuma, pirkumu apdrošināšana un citas diezgan noderīgas lietas.  Vairāki kredīta devēji kredītkarti piedāvā ar bezprocentu kredītlimitu no 30 līdz 60 dienām. Ja izmantotā naudas daļa tiek atmaksāta noteiktā kārtībā, piemēram, līdz noteiktam nākamā mēneša datumam, tad atmaksātajai summai netiek aprēķināti procenti. Ja nauda netiek atmaksāta noteiktajā bezprocentu periodā, tad ir augsti izmantošanas procenti.

Kredītlīnija

Līdzīgi kā kredītkarte, taču bez kartes – kredīta devējs piešķir kredītlimitu, kuru iespējams izmantot. Kredītlīnijas līgumus bieži vien noslēdz uz nenoteiktu termiņu (beztermiņa līgumi). Kredītlīniju līgumiem nav ierastā kredīta pamatsummas atmaksas grafika, bet mēnesī jāmaksā kredīta devēja noteiktais minimālais maksājums, kas atkarīgs no izlietotā kredītlimita. Kredītlīnija pieļauj iespēju piešķirtos naudas līdzekļus atmaksāt un atkal, atkārtoti pieprasot, izmantot.

Hipotekārais kredīts

Kredītu nodrošinājums ir hipotēka (ķīla) uz nekustamo īpašumu. Kredīta summa vienmēr būs liela un ar garu nomaksas termiņu, tāpēc aizņēmējam ir ļoti svarīgi izvērtēt savu spēju to atmaksāt pirms aizņemšanās.  To visbiežāk izmanto mājokļa, zemes iegādei, būvniecībai un remontam.   Vairāku kredītu devēju izsniegto hipotekāro kredītu mērķis var būt arī cits -  daļa hipotekāro kredītu ir dažādu citu vajadzību segšanai, komunālo parādu samaksai, privātam patēriņam un arī esošo parādsaistību apvienošanai.

Studiju un studējošā kredīts

Studiju kredīts ir paredzēts studiju maksas segšanai, savukārt studējošā kredīts ir paredzēts studenta ikdienas izmaksu segšanai - transporta, dienesta viesnīcas, mācību un citus izdevumu. Kredītam vari pieteikties gan pilna laika, gan nepilna laika studiju studenti. Ir pieejami ar valsts galvojumu un ar dažādiem atmaksas atvieglojumiem, dažādās dzīves situācijās.

Preces vai pakalpojumi uz nomaksu

Kredīta devējs finansē noteiktas preces iegādi (piešķirto kredītu kredīta devējs pārskaita uzreiz preces vai pakalpojuma pārdevējam). Parasti kredīts jāatmaksā atbilstoši noteiktajam maksājumu grafikam.

Finanšu līzings

Finanšu līzingu visbiežāk izmanto auto iegādei. Līzinga devējs iegādājas līzinga ņēmēja izvēlēto līzinga objektu, iegūstot uz to īpašuma tiesības un nodod līzinga ņēmējam lietošanā. Līzinga perioda laikā līzinga ņēmējs veic ikmēneša maksājumus, sedzot līzinga objekta vērtību. Tiklīdz ir nokārtotas visas līzinga līgumā noteiktās saistības, līzinga objekts nonāk līzinga ņēmēja īpašumā. Atgriezeniskā finanšu līzinga gadījumā līzinga devējs aizdod naudas līdzekļus līzinga ņēmējam pret komercķīlu, piemēram, pret automašīnu.

Operatīvais līzings

Šajā gadījumā līzinga devējs iegādājas līzinga ņēmēja izvēlēto līzinga objektu un nodod to līzinga ņēmēja lietošanā (nomā) līdz noteiktam termiņam. Šajā laikā līzinga ņēmējs veic līzinga maksājumus, izmaksājot līzinga amortizācijas (nolietojuma) vērtību. Līgumam beidzoties, līzinga ņēmējam dažkārt ir vairākas iespējas: Parasti operatīvajā līzingā iegādājas jaunas automašīnas, kuras pēc līgumā noteiktā termiņa plānots atdot atpakaļ.

Lombarda kredīts

Patērētāju kredīta devēji piedāvā aizdevumu, ieķīlājot kādu mantu (piemēram, zeltlietas, telefonu, datoru u.tml.). Atmaksas termiņš parasti ir viens mēnesis. Ja nav iespējas visu aizdevuma summu ar procentiem līgumā noteiktajā termiņā atmaksāt, atmaksas termiņu var pagarināt. Ja kredīts netiek atmaksāts, ieķīlātā lieta tiek zaudēta (kredīta devējs ir tiesīgs to pārdot un atgūt nesamaksāto parādu).

PTAC materiāls “Finanšu pratības pamatkurss – Ceļā uz dzīves meistarību” domāts visiem interesentiem, kuri vēlas labāk izprast, kā rīkoties ar savu naudu – izvēloties un lietojot dažādus finanšu produktus, kā arī plānojot savu budžetu un tēriņus un pasargājot sevi no iespējamas krāpniecības.

Papildu skaidrojums PTAC jaunumos: PTAC izstrādājis materiālu “Finanšu pratības pamatkurss - Ceļā uz dzīves meistarību”

• Kredītu drīkst izsniegt tikai licencēti uzņēmumi. Jūs varat saņemt kredītu tikai no uzņēmuma, kuram ir PTAC izsniegta speciālā atļauja (licence). Šis noteikums neattiecas uz bankām un uzņēmumiem, kas piedāvā atliktu maksājumu par savu preci vai pakalpojumu.
• Jums ir tiesības uz atbildīgu izvērtēšanu. Pirms līguma noslēgšanas kredīta devējam ir pienākums izvērtēt jūsu spēju atmaksāt kredītu. Ja kredīts tiek atteikts, pamatojoties uz datubāzes informāciju, jums nekavējoties un bez maksas jāsaņem ziņas par izmantotajiem datiem.
• Jums ir tiesības atteikties no līguma. 14 dienu laikā pēc līguma noslēgšanas jūs varat atteikties no kredīta bez pamatojuma un bez kompensācijas, izņemot procentus par izmantoto kapitālu.
• Jums jāsaņem skaidra informācija pirms līguma. Kredīta devējam jāsniedz būtiskākā informācija par kredītu, izmantojot standartizētu veidlapu, lai jūs varētu salīdzināt piedāvājumus.
• Jums ir tiesības atmaksāt kredītu ātrāk. Jūs varat pilnībā vai daļēji atmaksāt kredītu pirms termiņa, maksājot procentus tikai līdz atmaksas dienai. Ja līgumā ir fiksēta likme, kredīta devējam var būt tiesības uz kompensāciju.
• Reklāmām jābūt atbildīgām. Kredīta devējam ir aizliegts reklamēt pakalpojumus tā, lai veicinātu bezatbildīgu aizņemšanos.
• Aizliegts slēgt līgumu naktī. Līgumu nedrīkst noslēgt laikā no plkst. 23.00 līdz 7.00.
• Papildu prasības ķīlas kredītiem. Ja kredīts tiek izsniegts pret kustamas lietas ķīlu, kredīta devējam jāievēro īpašas prasības, tostarp par telpām un civiltiesisko atbildību.
• Starpniekiem jābūt reģistrētiem. Ja kredīts tiek piedāvāts ar nekustamā īpašuma ķīlu, starpniekam jābūt reģistrētam PTAC reģistrā. 

Patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniegšanu regulē vairāki normatīvie akti:

• Patērētāju tiesību aizsardzības likums (turpmāk – PTAL);
• 2011.gada 29.marta Ministru kabineta noteikumi Nr.245 “Noteikumi par speciālo atļauju (licenci) patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniegšanai” (turpmāk – Noteikumi Nr.245);
• 2014.gada 21.oktobra Ministru kabineta noteikumi Nr.648 “Noteikumi par distances līgumu par finanšu pakalpojumu sniegšanu”;
• 2016.gada 25.oktobra Ministru kabineta noteikumi Nr.691 “Noteikumi par patērētāja kreditēšanu” (turpmāk – Noteikumi Nr.691).

Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (turpmāk – PTAC) veic nebanku patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzēju licencēšanu un uzraudzību. Komersantiem PTAC ir izstrādājis arī Vadlīnijas patērētāja kreditēšanas jomā.

Patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzēju saraksts, kuram PTAC izsniedzis speciālo atļauju (licenci) patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniegšanai, pieejams šeit.

Patēriņa kredīts citā ES

Eiropas Savienībā daudz darba ieguldīts iekšējā vienotā tirgus izveidē, lai garantētu Eiropas iedzīvotājiem pieeju precēm un pakalpojumiem uz visizdevīgākajiem noteikumiem. Eiropas Savienībā pieņemot kopēju regulējumu patēriņa kredītam, ir uzsākta arī vienotā tirgus izveide pārrobežu kreditēšanas jomā.

Terminu pārrobežu kredīts izmanto, aprakstot situāciju, kad patērētājs noslēdz vienošanos par patēriņa kredīta saņemšanu kādā citā valstī.

Neskatoties uz vienoto valūtu, attiecībā uz patēriņa kredītiem katrā dalībvalstī joprojām pastāv sava likumdošana, jo Direktīva 87/102/EEK noteica tikai minimālās prasības, kas būtu jāvienādo visā Eiropā.

Šīs atšķirības ietekmē daudzus kredītu elementus:

• visās Eiropas valstīs nav obligāts rakstiskas formas kredīta pieteikums;
• tikai dažās valstīs ir noteikta procentu pamatlikme;
• dažas dalībvalstis dod apdomāšanos periodu aizņēmējam (7–21 dienas);
• nav izstrādāti pārāk nopietni likumi attiecībā uz patērētāju aizsardzību parādu gadījumos.

Pilnīgas harmonizācijas trūkums Eiropas likumos skāris arī patēriņa kredītus, nav skaidrs, kurš likums piemērojams tiesāšanās gadījumā.

1980. gada 19. jūlijā parakstītā Romas vienošanās dod mums iespēju atbildēt uz dažiem no šiem jautājumiem.

Saskaņā ar Vienošanās 5. pantu, ja patērētājs saņēmis noteiktu uzaicinājumu (reklāmas, īpašu tirdzniecības pārstāvja vai ārzemju aizdevēja starpnieka piedāvājumu), uz kredīta vienošanos attiecināma patērētāja valsts likumdošana. Citiem vārdiem sakot, ja Apvienotajā Karalistē esat saņēmis spāņu aizdevēja piedāvājumu, līgumu ietekmēs Apvienotās Karalistes jurisdikcija.

No otras puses, ja ņemat aizdevumu kādas ES valstī, piemēroti tiks šīs valsts likumi.

Lai palīdzētu patērētājiem risināt finanšu strīdus Eiropas Komisija 2001.gadā izveidoja Tīklu finanšu strīdu risināšanai (Financial Dispute Resolution Network - FIN-NET). FIN-NET apvieno Eiropas Ekonomiskās Zonas valstu (Eiropas Savienības dalībvalstis, kā arī Īslande, Lihtenšteina un Norvēģija) nacionālās ārpustiesas strīdu izskatīšanas institūcijas, kas atbildīgas par strīdu izskatīšanu starp patērētājiem un finanšu pakalpojumu sniedzējiem, t.i, bankām, apdrošināšanas, investīcijas kompānijām utt. FIN-NET ietvaros institūcijas sadarbojas, lai, pārrobežu gadījumos, nodrošinātu patērētājam vieglu pieeju ārpustiesas strīdu risināšanas procesam.

Ja patērētājam no vienas valsts ir sūdzība pret pakalpojumu sniedzēju citā valstī, FIN-NET dalībnieki palīdzēs patērētājam sazināties ar atbilstošo institūciju un nodrošinās patērētāju ar visu nepieciešamo informāciju.

Informācija par FIN-NET, kā arī tā dalībnieki pieejama šeit: https://finance.ec.europa.eu/consumer-finance-and-payments/retail-financial-services/financial-dispute-resolution-network-fin-net_lv?prefLang=lv

Latvija pagaidām nav FIN-NET dalībnieks, tomēr sūdzību ir iespējams nosūtīt tam FIN-NET dalībniekam, kuras valstī atrodas pakalpojuma sniedzējs (gadījumā, ja konkrētā valsts ir FIN-NET dalībnieks). 

Kādos gadījumos un kāpēc jums var rasties nepieciešamība kontaktēties ar kādu ES kreditējošu iestādi
 
Ir divi veidi, kā varat kontaktēties ar ārzemju aizdevēju:

• atsaukties uz reklāmu vai
• izmantot Internetu, kur viegli varat salīdzināt dažādu valstu piedāvājumus.

Būtībā meklēšana Internetā dos jums iespēju:

• iegūt informāciju par procentu likmēm,
• iegūt informāciju par aizdevumu simulāciju,
• izskatīt piedāvātās iespējas un atmaksas plānu piemērus.

E-kredīts, jeb Interneta kredīts piedāvā divas galvenās priekšrocības: ātrumu un anonimitāti. Tomēr tā galvenā problēma ir tieša un regulāra personīgā kontakta trūkums.

Jebkurā gadījumā, jums jābūt piesardzīgiem!

Kaut arī ārzemju aizdevēju piedāvātās procentu likmes var izskatīties daudz izdevīgākas, izmantojot jūsu valstī piedāvātās vienošanās, jums nebūs jāsaskaras ar valodas barjeru. Vienmēr rūpīgi izlasiet līguma noteikumus!

Hipotekārais kredīts citā ES

Hipotekārais kredīts vēl joprojām ir viena no retajām jomām, kas nav saskaņota visās ES valstīs. Savas valsts aizdevumus neregulē Eiropas Patēriņa kredītu direktīva, bet gan noteiktas vadlīnijas, par kurām Nolīgumā par brīvprātības kodeksu vienojušās ES hipotekāro aizdevumu struktūrvienības un patēriņa grupas.

Tā kā valsts likumi nav pakļauti ES likumdošanai, jāizskata tās valsts likumi, kurā jūs iegādājaties īpašumu, lai noskaidrotu, tieši kurš likums ir attiecināms uz konkrēto gadījumu. Tiesāšanās gadījumā būs nepieciešams izskatīt Starptautiskās privāttiesības, kas ir pamatā konvencijām, parauglikumiem, tiesiskām direktīvām, kā arī citiem dokumentiem un aktiem, kas regulē privātās saistības ārpus valsts robežām, lai spētu atbildēt uz šādiem jautājumiem:

• kuras ir noteicošās varas iestādes; aizdevēja vai aizņēmēja valsts varas iestādes?
• kuras valsts likumi attiecināmi uz līgumu, aizdevēja vai aizņēmēja?

Pārrobežu strīdus jautājumu gadījumā svarīgi ir divi jautājumi: kuras valsts tiesa un kuras valsts likumdošana?

Aizdevējiem jānodrošina, lai līgums nav apšaubāms strīdus gadījumā, citādi tie var zaudēt garantēto aizdotās naudas atlīdzības summu. Šī iemesla dēļ viņiem jāpārzina tās valsts tirgus un tiesiskie procesi, kurā līgums noslēgts.

Aizņēmējam jābūt informētam par to, kāda veida patērētāju aizsardzību garantē oficiālā likumdošana, ne tikai tiesību, bet arī saistību sakarā.

Likums nosaka, ka ja līgums ar aizrobežu kompāniju noslēgts jūsu valstī, piemērojama būs jūsu valsts likumdošana.

Jums jāzina arī, ka pastāv vairākas organizācijas, kuras nodarbojas ar starptautiskiem strīdus gadījumiem un var jums palīdzēt un jūs atbalstīt.

Kāda ir standarta kredīta pieteikuma procedūra?

Jebkurš preču vai īpašuma iegādes aizdevums saistīts ar konta atvēršanu ārzemju bankā. Jums jāizvērtē priekšrocības aizņēmuma saņemšanai ārzemēs.

Jums jāizvērtē priekšrocības aizņēmuma saņemšanai ārzemēs. Jums jāiegūst:

• informācija par attiecīgo finanšu institūciju un tās mātes uzņēmumu;
• informācija ne tikai par precēm, bet arī par konkrēto jūsu situāciju;
• informācija par savām tiesībām (piemēram, priekšlaicīgas aizdevuma atmaksas iespējām un noteikumiem utt.);
• skaidra un detalizēta informācija par procentu likmes aprēķināšanas metodi (tā ir atšķirīga katrai ES dalībvalstij).

Jums jāapzinās vairāki iespējamie slazdi. Dažas valstis nav iestājušās Starptautiskajā valūtas tirgū, tāpēc pastāv valūtas maiņas kursa risks. Piemēram, ja jūs varat iegūt zemākas procentu likmes ārzemēs, ikmēneša maksājumi var svārstīties saskaņā ar maiņas kursu.

Jums arī rūpīgi jāapsver līguma termiņi un noteikumi, un jāparedz starptautisko naudas pārskaitījumu izmaksas.

Plusi un mīnusi

Galvenā priekšrocība, saņemot aizdevumu citā ES valstī, ir izdevīgas procentu likmes. Tomēr, salīdzinot aizrobežu hipotekāro aizdevumu procentu likmes, jāņem vērā arī citi aspekti, piemēram, nodokļu atvilkšanas vai aizturēšanas iespējas.

Aizdevuma saņemšanā ārzemēs jūs varat saskarties ar vairākiem šķēršļiem.

Jums jāņem vērā šādas iespējamās problēmas:

• valodas izvēle ne tikai komunikācijai ar aizdevēju, bet arī līguma sastādīšanai;
• kultūras atšķirības saistībā ar kredītu vai tā finansējumu;
• nodokļi, ar ko tiek aplikti aizdevumi vai kredīti;
• preču vai īpašuma novērtējums;
• starptautisko pārskaitījumu veikšanas izmaksas;
• tiesāšanās gadījumu izmaksas;
• dažāda obligātā patērētāju informācija atkarībā no valsts;
• nosacījumi atšķirsies atkarībā no likumdošanas.

Saistībā ar diviem Eiropas Savienības tiesas (EST) spriedumiem, apstākļos, ja kredīta ņēmējs kredītu ir atmaksājis pirms kredīta līgumā paredzētā termiņa, PTAC ir saņēmis gan komersantu, gan arī patērētāju jautājumus par to, kā praksē piemērot patērētāja tiesību uz komisijas maksas taisnīgu samazinājumu.

Lai veicinātu vienādu pieeju un vienādu izpratni, PTAC ir sagatavojis skaidrojumu par to,

• kāds Latvijas tiesiskais regulējums ir piemērojams, ja patērētājs kredītu atmaksā ātrāk, tas ir, pirms līgumā paredzētā termiņa,
• kādas ir no EST spriedumiem izrietošās atšķirības attiecībā uz maksājumiem, uz kuriem taisnīgo samazinājumu attiecina.

Iepazīstieties ar PTAC sagatavoto skaidrojumu par tiesībām pirmstermiņa atmaksas gadījumā.

Aizdevuma izsniegšanai saimnieciskai darbībai nav nepieciešama Licence, tāpēc uzmanieties no krāpnieciskiem aizdevējiem, kuri aicina noslēgt kreditēšanas līgumus ar mērķi - aizdevums saimnieciskai darbībai. Lai noslēgtu šāda veida līgumu, patērētājs apliecina, ka viņš ir saimnieciskās darbības veicējs vai kredītu ņem savai saimnieciskajai darbībai, kā rezultātā komersants liedz patērētājam izmantot patērētāja tiesības un nepieciešamības gadījumā izmantot PTAC atbalstu. 

Noslēdzot šāda veida līgumu, pastāv risks, ka:

• Persona nav uzskatāma par patērētāju, kura intereses tiek aizsargātas;
• Var tikt noslēgti līgumi, kas satur netaisnīgus līguma noteikumus, tai skaitā nesamērīgas papildu izmaksas un sankcijas;
• Persona ir nevienlīdzīgā situācijā attiecībā pret komersantu un ar ierobežotām iespējām aizstāvēt savas intereses;
• Personai var pasliktināties finansiālais stāvoklis;
• Persona var zaudēt ieķīlātu nekustamo īpašumu.

Gadījumā, ja esat saskāries ar šādu situāciju un vēlēdamies aizdevumu privātām vajadzībām, esat noslēdzis līgumu par aizdevumu saimnieciskai darbībai, par to ziņojiet PTAC (pasts@ptac.gov.lv). 

Ja kredītiestāde ir atteikusies jums izsniegt aizdevumu, var rasties vēlēšanās meklēt citas alternatīvas internetā.

Neuzķerieties uz krāpnieciskiem aizdevējiem, kuri sociālajos tīklos, ziņu lapās, sludinājumu portālos komentāros, aizdomīgos e-pastus un pat ar telefona zvanu starpniecību piedāvā saņemt aizdevumu, piemēram, patērētājiem bez oficiāliem ienākumiem vai ar aicinājumu aizņemties saimnieciskai darbībai. Krāpniecisko aizdevēju teksti mēdz saturēt tādas frāzes kā:

• Banka atteica izsniegt kredītu? Aizņemies pie mums!
• Saņem aizdevumu arī ar sabojātu kredītvēsturi!
• Piedāvājam aizdevumu personām bez oficiāliem ienākumiem!

Atcerieties vienmēr pirms aizņemšanās izvērtēt vai tas tiešām ir nepieciešams, vai Jūs to spēsiet atmaksāt, rūpīgi izlasiet līgumu un iepazīstieties ar visiem līguma noteikumiem!

Svarīgi! 

PTAC datubāzē ir norādīti visi tie komersanti, kuri ir saņēmuši speciālo atļauju (licenci) patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniegšanai. 

Kāpēc ir svarīgi vērtēt maksātpēju

• Lai patērētājs neiekļūtu vēl lielākās finanšu grūtībās.
• Lai kredīta devējs rīkojas atbildīgi un ievēro likumu.

Maksātspējas izvērtēšanas mērķis ir nodrošināt to, lai ar patērētāju tiek slēgti tikai tādi kreditēšanas līgumi, kuros paredzētās saistības patērētājs visticamāk spētu izpildīt.

Ko dara kredīta devējs

• Pieprasa informāciju par patērētāja ienākumiem, izdevumiem un esošajām saistībām.
• Pārbauda datus, izmantojot patērētāja sniegto informāciju un datubāzes (piemēram, kredītinformācijas biroju).
• Ja kredīta summa pārsniedz 100 EUR, pieprasa izziņu par patērētāja ienākumiem no Valsts sociālās apdrošināšanas aģentūras (VSAA) vai Valsts ieņēmumu dienesta (VID.)

Svarīgi!

Arī pērkot preces uz nomaksu ar atlikto maksājumu, patērētājs slēdz patērētāja kreditēšanas līgumu, un tā spēja atmaksāt kredītu tiek vērtēta.

Ko dara patērētājs

• Sniedz pilnīgu un patiesu informāciju par saviem ienākumiem un izdevumiem.
• Ja informācija ir nepatiesa, var rasties problēmas un strīdi.

Detalizētas prasības maksātspējas izvērtēšanai aprakstītas PTAC Vadlīnijās patērētāja kreditēšanas jomā.

Kredītiestādēm, kas atrodas Latvijas Bankas uzraudzībā, piemērojami arī tās izdotie noteikumi.

KALKULATORS, kas aprēķina kredītizmaksu attiecības pret ienākumiem (DSTI)

Kā rīkoties, ja kredīta līguma slēgšanas brīdī DSTI (kredītizmaksu attiecība pret ienākumiem) ir pārsniegts

KALKULATORS, kas aprēķina kredītizmaksu attiecības pret ienākumiem (DSTI)

• Finansiālās grūtībās nonākušie kļūst par atsevišķu juridisko pakalpojumu sniedzēju darbības upuriem 2023

• Brīdinājums par tīmekļa vietni www.jaunlatvija.lv 2023

• Krāpniecība nerimst, pasargā sevi pats! 2022

• PTAC brīdina patērētājus un aicina neiesaistīties piramīdveida shēmās 2022

• Policija atkārtoti brīdina par telefonkrāpniekiem "finanšu speciālistiem" 2021

• PTAC brīdina: neuzķerties uz aicinājumiem “gūt vieglu peļņu”, veicot dažādus ieguldījumus vai darbības ar finanšu instrumentiem 2020

Ja maksātspēja nav izvērtēta pareizi:

• Kredīta devējs nevar prasīt vairāk par likumiskajiem procentiem.
• Pamatsumma patērētājam būs jāatmaksā jebkurā gadījumā.
• Ja rodas strīds par līgumisko procentu aizstāšanu ar likumiskajiem procentiem, tas ir risināms tiesā.

Kā rīkoties, ja kredīta līguma slēgšanas brīdī DSTI (kredītizmaksu attiecība pret ienākumiem) ir pārsniegts

PTAC izskata patērētāju sūdzības un iesniegumus par jebkuru finanšu pakalpojuma sniedzēju, risina patērētāju kolektīvo interešu lietas, kā arī individuālā situācijā var sniegt pirmšķietamu viedokli.