Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC), reaģējot uz publiskajā telpā izskanējušajiem jautājumiem par kredītu izsniegšanu personām ar invaliditāti, īpaši garīgās veselības traucējumiem, atgādina, ka maksātspējas vērtēšana ir personas ienākumu un saistību izvērtēšana, lai noskaidrotu tās spēju izpildīt līgumsaistības, savukārt rīcībspēja un veselības stāvoklis, kas ietekmē spēju pieņemt lēmumus, ir tiesiska darījuma slēgšanas pamats. Līdz šim PTAC nav konstatējis sistēmiskas problēmas saistībā ar rīcībnespējīgu vai sociāli mazaizsargātu personu bezatbildīgu kreditēšanu.
Rīcībspēja ir noteicošais faktors
Saskaņā ar Civillikumu ikviena pilngadīga persona tiek uzskatīta par rīcībspējīgu, ja vien tiesa nav noteikusi citādi. PTAC vērš uzmanību, ka:
- Kredīta līgums, ko noslēdz persona ar tiesas noteiktu rīcībspējas ierobežojumu, nav spēkā, un šāda līguma noslēgšana rada zaudējumus kredītdevējam.
- Invaliditātes fakts vai diagnoze pati par sevi neierobežo personas tiesības slēgt līgumus.
- Kredīta līgumus, ko noslēgusi rīcībspējīga persona, neizprotot savas darbības nozīmi vai nespējot savu darbību vadīt, nav spēkā.
- Subjektīvi pieņēmumi par personas spēju saprast savas saistības bez tiesiska pamata var tikt uzskatīti par diskriminējošiem.
Kredītdevēja pienākums ir izvērtēt klienta objektīvo maksātspēju – ienākumu stabilitāti, apmēru un esošās saistības, nevis pieņemt lēmumu, balstoties uz veselības stāvokli vai invaliditāti. Atteikums izsniegt kredītu, pamatojoties tikai uz diagnozi vai pieņēmumiem par veselību, nav tiesiski pamatots.
Sociālie pabalsti - ienākumi
Regulāri valsts sociālie pabalsti un invaliditātes pensijas ir prognozējami un stabili ienākumi, kas kredītdevēja maksātspējas izvērtēšanā jāņem vērā neatkarīgi no to izcelsmes.
Kredītdevēji nav ieinteresēti slēgt līgumus ar personām, kuru rīcībspēja ir ierobežota, jo šādi līgumi atzīstami par spēkā neesošiem un rada zaudējumus.
PTAC vadlīnijas un maksātspējas vērtēšanas metodoloģija
PTAC ir izstrādājis vadlīnijas maksātspējas izvērtēšanai, nosakot kredītmaksājumu limitus attiecībā pret dažādiem ienākumu līmeņiem (kredītizmaksu attiecības pret ienākumiem (DSTI) 10-40%). Tas nodrošina, ka patērētāji ar mazākiem ienākumiem var veikt atbilstošus un drošus kredītmaksājumus. Savukārt Latvijas Bankas (LB) kredītriska noteikumi neparedz diferencēt kredītmaksājumu attiecību līmeņus atkarībā no ienākumu līmeņa, ietverot maksimāli iespējamo DSTI 40% jebkāda veida un apmēra ienākumiem.
PTAC prioritāte ir uzraudzīt tirgus praksi, lai nodrošinātu, ka kredīti tiek izsniegti atbildīgi, objektīvi un taisnīgi, vienlaikus sniedzot vienlīdzīgas iespējas visiem patērētājiem.
PTAC aicina patērētājus ziņot par gadījumiem, ja kredīts izsniegts personai ar ierobežotu rīcībspēju vai pilnībā neizvērtējot maksātspēju.