Kas jāzina kredīta devējam, piedāvājot un noslēdzot patērētāja kreditēšanas līgumu?

Normatīvie akti

Patērētāju tiesību aizsardzības likums (turpmāk – PTAL)

Ministru kabineta 1999.gada 13.jūlija noteikumi Nr.257 “Noteikumi par patērētāja kreditēšanas līgumu” (turpmāk – Noteikumi Nr.257)

Ministru kabineta 2004.gada 21.decembra noteikumi Nr.1037 „Noteikumi par distances līgumu par finanšu pakalpojumu sniegšanu” – attiecas uz jebkuru kredītiestādes, kreditēšanas (arī patērētāju kreditēšanas), apdrošināšanas, privāto pensiju, ieguldījumu vai maksājumu pakalpojums, ko pakalpojuma sniedzējs savas profesionālās darbības ietvaros sniedz patērētājam.

Kas ir patērētāja kreditēšanas līgums?

Saskaņā ar patērētāja kreditēšanas līgumu persona, kas nodarbojas ar patērētāja kreditēšanu, piešķir vai apsola piešķirt patērētājam kredītu. Kredīts noformējams kā atlikts maksājums, aizdevums vai cita finansiāla vienošanās

Par patērētāja kreditēšanas līgumiem ir uzskatāmi dažādi līgumi, kas noformēti kā:

• atlikts maksājums
• aizdevums
• citas finansiālas vienošanās

Atcerieties!

Patērētāju kreditēšanas līguma definīcija ir daudz plašāka nekā patēriņa kredīta līguma definīcija tās “klasiskajā izpratnē”. 
Par patērētāju kreditēšanas līgumu nav uzskatāms tikai aizdevuma līgums, bet arī finanšu līzinga, nomaksas pirkuma, kredītkaršu, overdrafta, kredītlīnijas, hipotekārā kredīta un citi līdzīga veida līgumi, kuri tiek noslēgti ar patērētāju, lai patērētājam būtu iespējams iegādāties  kādu preci vai pakalpojumu vai saņemt cita veida aizdevumu.

Nosacījumi informācijai, kas sniedzama pirms kreditēšanas līguma noslēgšanas un reklāmai

Ja reklāmā vai tirdzniecības vai pakalpojumu sniegšanas vietā tiek piedāvāta iespēja kreditēt patērētāju un ir norādīta procentu likme vai informācija par kredīta izmaksām, jānorāda arī:

• cena, par kādu prece vai pakalpojums tiek piedāvāts patērētājam par tūlītēju samaksu;
• gada procentu likme;
• sākotnējās iemaksas lielums.

Tādējādi, ja reklāmā vai jebkurā citā informācijā par iespējām saņemt kredītu ir sniegta informācija par kreditēšanas izmaksām, piemēram, norādīts ikmēneša maksājums, tad jānorāda iepriekš minētā informācija. Ja tiek piedāvāta iespēja tikai saņemt aizdevumu, bet nav norādīta informācija par konkrētu preci, tad informācijā vai reklāmā ir jānorāda tikai gada procentu likme.

Kredīta devēja pienākumi, noslēdzot patērētāja kreditēšanas līgumu

Ja preces vai pakalpojuma cena ir cena ir vienāda ar 100 minimālajām mēnešalgām vai lielāka, tad persona, kas nodarbojas ar patērētāja kreditēšanu:
1) pirms kredīta izsniegšanas pieprasa un saņem Valsts ieņēmumu dienesta izziņu par patērētāja ienākumiem vai satura ziņā līdzvērtīgu citas valsts nodokļu administrācijas izziņu. Minēto izziņu nepieprasa, ja patērētājs ir valsts amatpersona un informācija par viņa ienākumiem ir publiski pieejama (par satura ziņā līdzvērtīgu uzskatāma tikai tāda uzziņa, kas sniedz visu nepieciešamo informāciju par patērētāja ienākumiem);
2) pirms kredīta izsniegšanas patērētājam, dokumentējot veiktos pasākumus, izvērtē patērētāja spēju atmaksāt kredītu, ņemot vērā šīs daļas iepriekš minētos dokumentus;
3) nodrošina visu ar kredīta izsniegšanu saistīto dokumentu glabāšanu vienu gadu pēc patērētāja kreditēšanas līgumā noteikto saistību izpildes.

Ja kredīts tiek izsniegts preces iegādei vai pakalpojuma saņemšanai, patērētājs kredītu saņem tikai pēc sākotnējās iemaksas veikšanas, kas nav mazāka par 10 procentiem no finansētās preces vai finansētā pakalpojuma cenas (tas neattiecas uz tādu darījumu kreditēšanu, kuros par norēķinu instrumentu tiek izmantota maksājumu karte).

Iepriekš minētie noteikumi nav attiecināmi uz tādu darījumu kreditēšanu, kuri tiek veikti ar finanšu instrumentiem.

Kredīts, kura atmaksa nodrošināta ar nekustamā īpašuma hipotēku, izsniedzams ne vairāk kā 90 procentu apmērā no attiecīgā nekustamā īpašuma tirgus vērtības.

Iepriekš minētos noteikumus nepiemēro patērētāja kreditēšanas līgumiem, kas tiek slēgti ar citu valstu iedzīvotājiem, ja kredīta piešķiršanas mērķis nav nekustamā īpašuma vai cita Latvijas Republikas publiskajos reģistros reģistrējama īpašuma iegāde vai izmantošana.

Kreditēšanas līguma noslēgšana un tā forma un sastāvdaļas

Forma:

Patērētāja kreditēšanas līgumam nepieciešama rakstveida forma un viens tā eksemplārs izsniedzams patērētājam. Minētais nosacījums neattiecas uz patērētāju kreditēšanas līgumu, kas tiek noslēgts ar distances saziņas līdzekļu starpniecību, bet šajā gadījumā līgumā jābūt iekļautām visām sastāvdaļām, kas noteiktas normatīvajos aktos un patērētājam jābūt iespējai iegūt šī līguma eksemplāru.

Patērētāja kreditēšanas līgumā ietveramā informācija:
 
• gada procentu likme vai sākotnējā gada procentu likme;
• nosacījumi, ar kādiem gada procentu likme vai citas izmaksas var tikt mainītas, kā arī procedūra, kādā patērētājs tiek informēts par izmaiņām gada procentu likmē vai citās izmaksās;
• sākotnējā iemaksa (ja tāda ir), citas summas un maksājumus, kas patērētājam jāveic, lai atmaksātu kredītu, procentu un citu izmaksu maksājumu skaitu un biežumu vai konkrētus datumus, kā arī maksājumu kopējo summu. Ja maksājumu kopējā summa kreditēšanas līguma slēgšanas brīdī nav zināma, norāda tās aprēķināšanas metodi;
• kredīta izmaksu uzskaitījums (ieskaitot procentus un citas izmaksas, kas ietvertas gada procentu likmē). Ja precīzas summas nav zināmas, norāda aprēķina metodi vai iespējami precīzu novērtējumu;
• nosacījums, ka patērētājam ir tiesības uz taisnīgu kopējo kredīta izmaksu samazinājumu, ja viņš atmaksu veic pirms noteiktā termiņa;
• prasītā nodrošinājuma veida apraksts (ja tāds ir);
• kredīta limita summa (ja tāda ir) vai tās noteikšanas metode;
• kreditēšanas līguma atcelšanas noteikumi;
• atbildība par līgumsaistību pārkāpumiem. 
 
Kreditēšanas līgumos, kas darbojas, izmantojot maksājumu kartes, norāda:

iepriekš minēto informāciju, kā arī lietošanas un atmaksāšanas noteikumus vai to noteikšanas metodi.

Kreditēšanas līgumos, kas darbojas, izmantojot norēķinu kontu, norāda:

 - gada procentu likmi vai sākotnējo gada procentu likmi;
 - nosacījumus, ar kādiem gada procentu likme vai citas izmaksas var tikt mainītas, kā arī procedūru, kādā patērētājs tiek informēts par izmaiņām gada procentu likmē vai citās izmaksās
 - kredīta limita summu (ja tāda ir) vai tās noteikšanas metodi;
 - kreditēšanas līguma atcelšanas noteikumus;
 - atbildību par līgumsaistību pārkāpumiem. 

Kreditēšanas līgumā par noteiktas preces vai pakalpojuma iegādes finansēšanu norāda arī:
 
• līguma priekšmeta (preces vai pakalpojuma) precīzu aprakstu;
• cenu, par kādu prece vai pakalpojums tiek piedāvāts patērētājam par tūlītēju samaksu, un cenu, ja tiek maksāts atbilstoši kreditēšanas līgumam;
• atrunu par preces īpašnieku, ja īpašumtiesības uzreiz nepāriet patērētājam, kā arī nosacījumus, ar kādiem patērētājs kļūs par preces īpašnieku;
• prasīto apdrošināšanu (ja tāda ir) un maksu par to (ja apdrošinātāju izvēlas kredīta devējs)
• patērētāja pienākumu noguldīt noteiktu naudas summu atsevišķā kontā. 

Atcerieties!!

Visi grozījumi un papildinājumi kreditēšanas līgumā veicami rakstiski, un tos paraksta abas puses!

Kas ir gada procentu likme?
 
Gada procentu likme –
 
ekvivalents visu to esošo vai turpmāko saistību (aizdevumu, atmaksu un izmaksu) pašreizējai vērtībai (gada laikā), par kurām ir vienojusies persona, kas nodarbojas ar patērētāja kreditēšanu, un patērētājs. Gada procentu likme ietver kredīta kopējās izmaksas, ieskaitot procentus un citas summas, kas patērētājam jāmaksā par kredītu, izņemot Noteikumu 4.punktā minētās izmaksas.

Atcerieties!

Gada procentu likmē jāietver gan komisijas maksa, gan līguma apkalpošanas (kontroles) maksa, gan arī citi izdevumi, kas saistīti ar patērētāja kreditēšanu.

Pamatvienādojums, kas izsaka ekvivalenci starp aizdevumu, no vienas puses, un atmaksu un izmaksām, no otras puses, ir šāds:

 
k – aizdevumu skaits;
k' – atmaksas vai izmaksu maksājumu skaits;
Ak – aizdevuma k summa;
A' k' – atmaksas k' summa;
m – pēdējais aizdevums;
m' – pēdējais atmaksas vai izmaksu maksājums;
tk – laika intervāls, kas izteikts gados un gada daļās, starp aizdevumu Nr.1 un tālāku aizdevumu no Nr.2 līdz Nr.m;
tk' – laika intervāls, kas izteikts gados un gada daļās, starp aizdevumu Nr.1 un atmaksas vai izmaksu maksājumu no Nr.1 līdz Nr.m' ;
i – gada procentu likme, kuru var aprēķināt (izmantojot algebru vai aproksimāciju, vai datorprogrammu), ja pārējie lielumi ir zināmi no kreditēšanas līguma vai citādi.
 
Gada procentu likmi aprēķina, ņemot vērā šādus nosacījumus:
 
• summas, ko maksā abas puses, dažādos laikos var būt atšķirīgas un var tikt maksātas ar atšķirīgiem laika intervāliem;
• procentu aprēķināšanas sākuma datums ir pirmā aizdevuma izsniegšanas diena;
• intervāli starp datumiem, kas lietoti aprēķinos, izsakāmi gados vai gada daļās, par gadu pieņemot standartgadu ar 365 dienām, 52 nedēļām vai 12 vienādiem mēnešiem (vienā vienādā mēnesī ietilpst 30,411666 dienas (365/12));
• aprēķina rezultāts izsakāms ar precizitāti līdz divām decimāldaļām aiz komata (ja trešais cipars aiz komata ir vienāds ar 5 vai lielāks, otrais cipars aiz komata noapaļojams uz augšu).
 
Aprēķinot gada procentu likmi, neņem vērā šādas izmaksas:
 
• izmaksas, ko patērētājs maksā par kreditēšanas līgumā noteikto patērētāja saistību neizpildi;
• izmaksas (izņemot pirkuma cenu), ko patērētājs maksā, iegādājoties preci vai pakalpojumu (neatkarīgi no tā, vai darījums notiek par tūlītēju samaksu vai izmantojot kredītu);
• maksu par naudas līdzekļu pārskaitījumu un maksu par konta uzturēšanu, kas paredzēts kredīta maksājumu, procentu maksājumu un citu izmaksu saņemšanai, izņemot:
   •   ja attiecīgajā jautājumā nav ievērota patērētāja izvēles brīvība vai ja šādas izmaksas ir nesamērīgi augstas;
   •   īpašu maksu par šādu atmaksas maksājumu vai citu maksājumu veikšanu (vai nu tā tiek veikta skaidrā naudā, vai citādi);
   •   dalības maksu asociācijām vai grupām, ko nosaka citi līgumi (pat tad, ja šāda dalības maksa ietekmē kredīta nosacījumus);
   •   maksu par apdrošināšanu vai garantijām (izņemot īpašu apdrošināšanu, kas paredzēta, lai nodrošinātu kreditoram maksājumus patērētāja nāves, invaliditātes, slimības vai bezdarba gadījumā).

Gada procentu likmi aprēķina, slēdzot kreditēšanas līgumu.

Aprēķinu veic, pieņemot, ka kreditēšanas līgums ir spēkā tajā laikposmā, par kuru tas noslēgts, un ka kredīta devējs un patērētājs pildīs savas saistības saskaņā ar noteikumiem un termiņiem, par kuriem vienojušās abas puses.
Kreditēšanas līgumos, kas atļauj izmaiņas procentu likmēs un citās izmaksās, kuras ietvertas gada procentu likmē, bet nav nosakāmas brīdī, kad tā ir aprēķināta, gada procentu likmi aprēķina, pieņemot, ka procenti un citas izmaksas paliek fiksētas un tiks piemērotas līdz kreditēšanas līguma darbības beigām, un tā kreditēšanas līgumā tiek ietverta kā sākotnējā gada procentu likme.

Saskaņā ar Noteikumu 20.punktu ja kreditēšanas līgumā sniegta maldinoša informācija par gada procentu likmi vai citām izmaksām vai gada procentu likme nav aprēķināta atbilstoši šo noteikumu prasībām, patērētājs ir tiesīgs maksāt tikai likumiskos procentus (t.i., 6% gadā).

Patērētāja tiesības nokārtot savas kredītsaistības pirms termiņa

Kredīta devējam, pieņemot patērētāja kreditēšanas līguma izpildījumu, jāņem vērā sekojošais:
 
-  patērētājam ir tiesības izpildīt savas saistības pirms patērētāja kreditēšanas līgumā noteiktā termiņa, šajā gadījumā viņam ir tiesības uz kopējo kredīta izmaksu taisnīgu samazināšanu;

 - patērētāja pienākums ir maksāt tikai kreditēšanas līgumā norādītos maksājumus;

 - patērētāja pienākums ir maksāt procentus un citus maksājumus tikai par to laikposmu, līdz kuram patērētājs nokārto savas kredīta saistības;

 - ja kreditēšanas līgums paredz ikmēneša maksājumus, bet patērētājs izmanto tiesības pildīt kredīta saistības pirms noteiktā termiņa un veic kārtējo maksājumu citā dienā, nekā tas noteikts līgumā, par samaksas dienu uzskatāma diena, kurā atbilstoši kreditēšanas līgumam būtu jāveic nākamais maksājums, piemēram, ja ikmēneša maksājums veicams līdz 15.datumam, bet patērētājs pēdējo maksājumus samaksā 1.datumā, tad par samaksas dienu uzskatāms 15.datums;

- kredīta devējam nav tiesību pieprasīt kompensāciju par kredīta saistību pildīšanu pirms noteiktā termiņa.

Kādi ir kredīta devēja un patērētāja pienākumi, ja patērētājs izmanto atteikuma tiesības, vai vienpusēji atkāpjas no līguma, ja prece vai pakalpojums ir līguma noteikumiem neatbilstošs?

 Patērētājs ir tiesīgs prasīt patērētāja kreditēšanas līguma atcelšanu, ja izmanto atteikuma tiesības vai vienpusēji atkāpjas no līguma, ja prece ir līguma noteikumiem neatbilstoša, un samaksa par preci vai pakalpojumu daļēji vai pilnībā veicama, izmantojot patērētāja kreditēšanas līgumu, kas noslēgts starp patērētāju un pārdevēju vai pakalpojuma sniedzēju, vai izmantojot patērētāja kredītu, ko patērētājam piešķīrusi trešā persona (kredīta devējs) saskaņā ar līgumu starp kredīta devēju un pārdevēju vai pakalpojuma sniedzēju, vai izmantojot sadarbību starp kredīta devēju un pārdevēju vai pakalpojuma sniedzēju patērētāja kreditēšanā.
Šādā gadījumā pārdevēja, pakalpojuma sniedzēja vai kredīta devēja pienākums ir atmaksāt patērētājam to naudas summu līdz ar procentiem, kura par preci vai pakalpojumu samaksāta līdz līguma atcelšanas brīdim. Pārdevējs, pakalpojuma sniedzējs vai kredīta devējs nevar prasīt, lai patērētājs maksā līgumsodu vai zaudējuma atlīdzību sakarā ar patērētāja kreditēšanas līguma atcelšanu.
Patērētāja pienākums ir atdot preci pārdevējam vai sniegtā pakalpojuma rezultātā izgatavoto lietu - pakalpojuma sniedzējam.