Noteikumus par patērētāju kreditēšanas līgumu Latvijā regulē Patērētāju tiesību aizsardzības likums (turpmāk – PTAL) un 1999.gada 13.jūnija Ministru kabineta noteikumi Nr.257 Noteikumi par patērētāja kreditēšanas līgumu (turpmāk – Noteikumi).Patērētāja kreditēšanas līguma definīcija ir sniegta PTAL 8.panta pirmajā daļā – saskaņā ar patērētāja kreditēšanas līgumu persona, kas nodarbojas ar patērētāja kreditēšanu, piešķir vai apsola piešķirt patērētājam kredītu. Kredīts noformējams kā atlikts maksājums, aizdevums vai cita finansiāla vienošanās. Tādējādi par patērētāja kreditēšanas līgumiem ir uzskatāmi dažādi līgumi, kas noformēti kā:

 

·         atlikts maksājums ·         aizdevums ·         citas finansiālas vienošanās Finansiāla vienošanās – aizdevums vai cita finansiāla palīdzība, kuras priekšmets ir nauda vai lietas, kuras iegādei tiek izmantota kreditētāja nauda, nodošana pircēja īpašumā vai turējumā ar vēlāku īpašuma tiesību pāreju, vai bez īpašuma tiesību pārejas. Pie šādiem līgumiem pieskaitāmi, piemēram, finanšu līzinga līgumi, kredītkaršu līgumi un līgumi par overdrafta piešķiršanu. Slēdzot patērētāja kreditēšanas līgumu, jāņem vērā, ka normatīvie akti paredz, ka: patērētāja kreditēšanas līgumam nepieciešama rakstveida forma (PTAL 8.panta otrā daļa);patērētāja kreditēšanas līgumā jābūt ietvertai normatīvajos aktos noteiktajai informācijai (Noteikumu 11.,12.,13.punkts);patērētājam ir tiesības izpildīt savas saistības pirms patērētāja kreditēšanas līgumā noteiktā termiņa, šajā gadījumā viņam ir tiesības uz kopējo kredīta izmaksu taisnīgu samazināšanu:·        patērētāja pienākums ir maksāt tikai kreditēšanas līgumā norādītos maksājumus;·        patērētāja pienākums ir maksāt procentus un citus maksājumus tikai par to laikposmu, līdz kuram patērētājs nokārto savas kredīta saistības;·         ja kreditēšanas līgums paredz ikmēneša maksājumus, bet patērētājs izmanto tiesības pildīt kredīta saistības pirms noteiktā termiņa un veic kārtējo maksājumu citā dienā, nekā tas noteikts līgumā, par samaksas dienu uzskatāma diena, kurā atbilstoši kreditēšanas līgumam būtu jāveic nākamais maksājums;·         kredīta devējam nav tiesību pieprasīt kompensāciju par kredīta saistību pildīšanu pirms noteiktā termiņa.  Ja reklāmā vai tirdzniecības vai pakalpojumu sniegšanas vietā tiek piedāvāta iespēja kreditēt patērētāju un ir norādīta procentu likme vai informācija par kredīta izmaksām, jānorāda arī:·         cena, par kādu prece vai pakalpojums tiek piedāvāts patērētājam par tūlītēju samaksu;·         gada procentu likme;

·         sākotnējās iemaksas lielums.

 

Kādai informācijai ir jābūt ietvertai patērētāju kreditēšanas līgumā?

 

Patērētāja kreditēšanas līgumā ietveramā informācija:

 ·         gada procentu likmi vai sākotnējo gada procentu likmi;·         nosacījumus, ar kādiem gada procentu likme vai citas izmaksas var tikt mainītas, kā arī procedūru, kādā patērētājs tiek informēts par izmaiņām gada procentu likmē vai citās izmaksās;·         sākotnējo iemaksu (ja tāda ir), citas summas un maksājumus, kas patērētājam jāveic, lai atmaksātu kredītu, procentu un citu izmaksu maksājumu skaitu un biežumu vai konkrētus datumus, kā arī maksājumu kopējo summu. Ja maksājumu kopējā summa kreditēšanas līguma slēgšanas brīdī nav zināma, norāda tās aprēķināšanas metodi;·         kredīta izmaksu uzskaitījumu (ieskaitot procentus un citas izmaksas, kas ietvertas gada procentu likmē). Ja precīzas summas ir zināmas, tās norāda. Ja precīzas summas nav zināmas, norāda aprēķina metodi vai iespējami precīzu novērtējumu;·         nosacījumu, ka patērētājam ir tiesības uz taisnīgu kopējo kredīta izmaksu samazinājumu, ja viņš atmaksu veic pirms noteiktā termiņa;·         prasītā nodrošinājuma veida aprakstu (ja tāds ir);·         kredīta limita summu (ja tāda ir) vai tās noteikšanas metodi;·         kreditēšanas līguma atcelšanas noteikumus;

·         atbildību par līgumsaistību pārkāpumiem. 

 

Kreditēšanas līgumā par noteiktas preces vai pakalpojuma iegādes finansēšanu norāda arī:

 ·         līguma priekšmeta (preces vai pakalpojuma) precīzu aprakstu;·         cenu, par kādu prece vai pakalpojums tiek piedāvāts patērētājam par tūlītēju samaksu, un cenu, ja tiek maksāts atbilstoši kreditēšanas līgumam;·         atrunu par preces īpašnieku, ja īpašumtiesības uzreiz nepāriet patērētājam, kā arī nosacījumus, ar kādiem patērētājs kļūs par preces īpašnieku;·         prasīto apdrošināšanu (ja tāda ir) un maksu par to (ja apdrošinātāju izvēlas kredīta devējs) ·         patērētāja pienākumu noguldīt noteiktu naudas summu atsevišķā kontā.   Visi grozījumi un papildinājumi kreditēšanas līgumā veicami rakstiski, un tos paraksta abas puses !!! 

Kas ir gada procentu likme?

 

Gada procentu likme –

 

ekvivalents visu to esošo vai turpmāko saistību (aizdevumu, atmaksu un izmaksu) pašreizējai vērtībai (gada laikā), par kurām ir vienojusies persona, kas nodarbojas ar patērētāja kreditēšanu, un patērētājs. Gada procentu likme ietver kredīta kopējās izmaksas, ieskaitot procentus un citas summas, kas patērētājam jāmaksā par kredītu, izņemot Noteikumu 4.punktā minētās izmaksas.  Gada procentu likmē jāietver gan komisijas maksa, gan līguma apkalpošanas (kontroles) maksa, gan arī citi izdevumi, kas saistīti ar patērētāja kreditēšanu.

Pamatvienādojums, kas izsaka ekvivalenci starp aizdevumu, no vienas puses, un atmaksu un izmaksām, no otras puses, ir šāds:

k – aizdevumu skaits;k' – atmaksas vai izmaksu maksājumu skaits;Ak – aizdevuma k summa;A' k' – atmaksas k' summa;m – pēdējais aizdevums;m' – pēdējais atmaksas vai izmaksu maksājums;tk – laika intervāls, kas izteikts gados un gada daļās, starp aizdevumu Nr.1 un tālāku aizdevumu no Nr.2 līdz Nr.m;tk' – laika intervāls, kas izteikts gados un gada daļās, starp aizdevumu Nr.1 un atmaksas vai izmaksu maksājumu no Nr.1 līdz Nr.m' ;

i – gada procentu likme, kuru var aprēķināt (izmantojot algebru vai aproksimāciju, vai datorprogrammu), ja pārējie lielumi ir zināmi no kreditēšanas līguma vai citādi.

 

Gada procentu likmi aprēķina, ņemot vērā šādus nosacījumus:

 ·         summas, ko maksā abas puses, dažādos laikos var būt atšķirīgas un var tikt maksātas ar atšķirīgiem laika intervāliem;·         procentu aprēķināšanas sākuma datums ir pirmā aizdevuma izsniegšanas diena; ·         intervāli starp datumiem, kas lietoti aprēķinos, izsakāmi gados vai gada daļās, par gadu pieņemot standartgadu ar 365 dienām, 52 nedēļām vai 12 vienādiem mēnešiem (vienā vienādā mēnesī ietilpst 30,411666 dienas (365/12));

·         aprēķina rezultāts izsakāms ar precizitāti līdz divām decimāldaļām aiz komata (ja trešais cipars aiz komata ir vienāds ar 5 vai lielāks, otrais cipars aiz komata noapaļojams uz augšu).

 

Aprēķinot gada procentu likmi, neņem vērā šādas izmaksas:

 ·         izmaksas, ko patērētājs maksā par kreditēšanas līgumā noteikto patērētāja saistību neizpildi;·         izmaksas (izņemot pirkuma cenu), ko patērētājs maksā, iegādājoties preci vai pakalpojumu (neatkarīgi no tā, vai darījums notiek par tūlītēju samaksu vai izmantojot kredītu);·         maksu par naudas līdzekļu pārskaitījumu un maksu par konta uzturēšanu, kas paredzēts kredīta maksājumu, procentu maksājumu un citu izmaksu saņemšanai, izņemot: ·   ja attiecīgajā jautājumā nav ievērota patērētāja izvēles brīvība vai ja šādas izmaksas ir nesamērīgi augstas;·   īpašu maksu par šādu atmaksas maksājumu vai citu maksājumu veikšanu (vai nu tā tiek veikta skaidrā naudā, vai citādi);·   dalības maksu asociācijām vai grupām, ko nosaka citi līgumi (pat tad, ja šāda dalības maksa ietekmē kredīta nosacījumus);·   maksu par apdrošināšanu vai garantijām (izņemot īpašu apdrošināšanu, kas paredzēta, lai nodrošinātu kreditoram maksājumus patērētāja nāves, invaliditātes, slimības vai bezdarba gadījumā). Gada procentu likmi aprēķina, slēdzot kreditēšanas līgumu. Aprēķinu veic, pieņemot, ka kreditēšanas līgums ir spēkā tajā laikposmā, par kuru tas noslēgts, un ka kredīta devējs un patērētājs pildīs savas saistības saskaņā ar noteikumiem un termiņiem, par kuriem vienojušās abas puses.Kreditēšanas līgumos, kas atļauj izmaiņas procentu likmēs un citās izmaksās, kuras ietvertas gada procentu likmē, bet nav nosakāmas brīdī, kad tā ir aprēķināta, gada procentu likmi aprēķina, pieņemot, ka procenti un citas izmaksas paliek fiksētas un tiks piemērotas līdz kreditēšanas līguma darbības beigām, un tā kreditēšanas līgumā tiek ietverta kā sākotnējā gada procentu likme.

Saskaņā ar Noteikumu 20.punktu ja kreditēšanas līgumā sniegta maldinoša informācija par gada procentu likmi vai citām izmaksām vai gada procentu likme nav aprēķināta atbilstoši šo noteikumu prasībām, patērētājs ir tiesīgs maksāt tikai likumiskos procentus (t.i., 6% gadā).